当借款人意外死亡时，债务是否消失或由父子偿还？奉贤律师为您解释清楚

　　民间借贷的案件越来越多，债务人名下没财产但是找得到还好，要是债务人意外去世，那这个债务该找谁要？是该找他的子女还是找他的配偶，他们不认怎么办？那自己岂不是亏大了？到法院是要起诉谁？奉贤律师给您讲清楚！

　　典型案例一

　　2010年7月，张某因资金进行周转需要向陈某借款15万元，并出具没有借条或者一份，此后，陈某多次提高催讨未果。2013年，张某意外事故去世，他的父母、妻儿子女继承了相应文化遗产。

　　2019年，陈水扁起诉法院，要求张某的五名继承人偿还贷款并支付相应的利息。 在案件审理过程中，张的父母和儿子辩称，他们不知道贷款的存在，并质疑贷款票据上签名的真实性。

　　法院经审理认为，陈张之间的民间借贷关系是合法有效的，应当受到法律的保护。虽然其中三名被告对贷款提出异议，但由于他们都是张某的继承人，而且没有一人表示会放弃对张某遗产的继承，因此决定被告偿还陈某十五万元的贷款，并在继承范围内支付相应的利息。

　　情况分析一

　　根据贷款合同的相对性，债务偿还义务的主体是借款人，如果借款人死亡，因为其家庭没有继续偿还的义务，所以贷款人的债务可能无法完全偿还。实际上，主要有两种情况：

　　情况一：借款人去世了，其家人可以作为一个继承人继承了遗产。那么，则以所得遗产发展实际应用价值为限清偿被继承人依法管理应当缴纳的税款和债务。超过世界遗产项目实际使用价值以及部分，继承人自愿偿还的不在此限。

　　情形二：没有可供继承的遗产或者家庭成员放弃继承的，可以不承担依法支付被继承人应纳税额的责任。

　　在这种情况下，作为贷款人，一旦借款人死亡，其继承人面临不熟悉的债务，很可能会被蒙在鼓里，债务已被退还等原因引起负面反应。但通过诉讼程序解决，贷款人则需要确定所有继承人，这无疑增加了诉讼难度。

　　贷款人去世后，借款人面临哪些法律风险？

　　典型案件二

　　2017年5月，翁某向魏某借款10万元，约定进行借款期限为企业一年，并出具借条。后魏某因病去世，他的妻子及儿子可以作为一个继承人向余姚地区法院通过提起行政诉讼，要求翁某归还10万元并支付以及相应增加利息。

　　在审判过程中，翁说他在魏活着的时候归还了所有的贷款，但都是现金偿还的。 为了证明还款事实，翁某向法院提交了书面证词。

　　法院经审理认为，在民事诉讼中，当事人有责任提交相应的证据证明其主张的事实。如果证据不足或者不能，他们就要承担相应的法律后果。本案中，被告对还款事实仅提交了相关证人的书面证言。证人未出庭质证，缺乏其他旁证证明其已还款的事实。故判决翁返还魏某妻儿借款10万元并支付相应利息。

　　情况分析二

　　一种债权、财产权可以由继承人继承，继承人继承后可以凭借据等凭证向借款人主张欠款。然而，在此类诉讼案件中，借款人往往面临以下两种法律困境：

　　一、信息系统不对称。原本处于原告主体社会地位的出借人过世，现由其继承人可以作为原告需要进行相关诉讼，这意味着借款人所面对的可能是其完全没有陌生的出借人，也可能通过对于借条外的其他一些事实一概不知，造成了当事人双方之间对借款及归还事实的断裂，导致这些案件事实已经无法及时查明。

　　二、举证困难。 自然人之间的私人贷款大多是在没有第三人参与的情况下进行的，贷款和还款都是在两个人之间进行的，尤其是小额的贷款，当事人之间经常进行现金交易。 很少留下书面收据。 由于贷款人死亡，可直接确认的事实要求借款人自行提供证据，增加了还款证明的难度。 即使借款人有证人出庭作证，但其证明效力容易被低估，导致败诉风险。

　　第三，鉴于上述法律困难，贷款人和借款人，如何预防？

　　1.按照合同约定及时主张债权或履行债务。

　　出借人应当进行及时有效行使国家权利。按照合同约定的还款工作时间问题及时向借款人催讨借款，并尽可能提高留存催讨凭证，以免影响诉讼时效处理期间届满，由此我们丧失胜诉权。如知晓借款人死亡，应尽早持借条等债权凭证向借款人的继承人主张债权。如果一个借款人的遗产发展尚未得到分割，可以和其继承人协商先以遗产偿还长期债务、然后再行继承；如果其遗产研究已经被分割方法继承，可以设计要求继承人在所继承的遗产保护范围内具有偿还短期债务，协商不成的，及时向法院起诉，同时可申请财产保全，查封、冻结或扣押相应管理财产。

　　借款人应按照约定的贷款时间履行还款义务。 逾期还款的，贷款人死亡并不意味着贷款无法偿还，相反，如果贷款已部分履行，则可能因缺乏证据而难以证明自己。 因此，当贷款人在催收过程中出现疏忽时，借款人应主动履行，如暂时无法按约定归还，还应向贷款人说明原因，并获得相应的展期。

　　2. 明确贷款协议的条款。

　　涉及自然人的民间借贷，必须出具借条等书面借款凭证，借条上应当载明姓名等身份信息、联系方式、借款金额、时间、用途、借款利息、还款时间、争议管辖法院等内容。最好有基层组织、亲戚或共同朋友等第三方见证，并在借条上签字确认，这样以后一旦发生纠纷，更有利于法院对事实的认定。

　　3.保留自己出借及还款进行凭证。

　　目前，电子支付已得到广泛应用。 贷款和还款时，应尽量选择网上银行、支付宝、微信等电子支付方式，留下支付标识，便于查询。 如借款人以现金还款，应及时要求贷款人出具回执或通过短信、微信等电子信息确认收款。

　　法律是保护公民最直接、最有效的工具，但只有自己懂法，法律才能真正保护你。如果不懂法我们可能会面临各种法律风险，掉入别人预设的法律圈套，只有自己懂法才能捍卫自己和家人的权益！有任何法律问题都可在网上咨询奉贤律师。